中小企業(yè)融資難是世界性難題。我國(guó)大約只有10%的中小企業(yè)能夠從正規(guī)銀行體系獲得貸款。除了規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)少等原因外，最重要的原因就是信息不對(duì)稱。為此，人民銀行把建立征信系統(tǒng)作為支持中小企業(yè)發(fā)展的重要舉措。目前，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中，已把查詢經(jīng)濟(jì)主體的信用報(bào)告、全方位了解其過(guò)去的信用狀況并以此判定信用優(yōu)劣，作為授信審批的重要內(nèi)容。可以說(shuō)，信用報(bào)告成為中小企業(yè)的“經(jīng)濟(jì)身份證”。用好征信系統(tǒng)，對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義。
利用征信系統(tǒng)主動(dòng)建立信用檔案，實(shí)現(xiàn)便利融資。目前，征信系統(tǒng)為中小企業(yè)建立信用檔案有兩種渠道，一是根據(jù)商業(yè)銀行報(bào)送的發(fā)生了信貸交易行為的中小企業(yè)的基本信息、財(cái)務(wù)信息和銀行信貸信息建立信用檔案；二是沒有發(fā)生過(guò)信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)向人民銀行各分支行報(bào)送基本信息、財(cái)務(wù)信息，以此建立信用檔案。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，第一種渠道是被動(dòng)的，只要發(fā)生了信貸交易行為，征信系統(tǒng)就自動(dòng)為其建立了信用檔案；第二種渠道則需要中小企業(yè)主動(dòng)到人民銀行分支行提供自己的相關(guān)信息，方能在征信系統(tǒng)建立信用檔案。由于大多數(shù)中小企業(yè)沒有與正規(guī)銀行體系發(fā)生過(guò)信貸交易行為，因此通過(guò)第一種渠道建立的中小企業(yè)信用檔案并不多。更多的中小企業(yè)需要通過(guò)主動(dòng)到人民銀行提供信息，建立信用檔案，從而方便商業(yè)銀行了解自己，實(shí)現(xiàn)便捷融資。
通過(guò)建設(shè)、完善信用檔案，規(guī)范自身信用管理，不斷提升信用資質(zhì)。中小企業(yè)一定要關(guān)注自身信用檔案的長(zhǎng)期建設(shè)和完善。一是及時(shí)主動(dòng)向征信系統(tǒng)更新基本信息。有信貸交易行為的中小企業(yè)要使用好貸款卡，在年審時(shí)及時(shí)更新基本信息、財(cái)務(wù)信息。沒有信貸記錄的中小企業(yè)仍需定期主動(dòng)到人民銀行分支行更新信息，特別要及時(shí)更新企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、出資人、高管等相關(guān)信息。二是自覺約束信用行為。信用檔案記錄了中小企業(yè)所有的信用行為，建設(shè)好自身的信用檔案，必須自我約束并規(guī)范信用行為。三是自行規(guī)范管理制度。如果財(cái)務(wù)核算制度不規(guī)范將會(huì)導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息失真，影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)。
定期查詢信用報(bào)告，維護(hù)好自身信用檔案。中小企業(yè)可以定期免費(fèi)向征信中心或人民銀行各分支機(jī)構(gòu)查詢自身信用報(bào)告，以此核查其準(zhǔn)確性。如果發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告展示信息有誤，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)或征信中心提出異議申請(qǐng)。異議申請(qǐng)是中小企業(yè)作為數(shù)據(jù)主體的合法權(quán)益。如果異議核查屬實(shí)，報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)會(huì)立即修改錯(cuò)誤并重新報(bào)送征信系統(tǒng)。對(duì)于不便于更正的信息，信用報(bào)告會(huì)有專門的聲明信息，包括金融機(jī)構(gòu)說(shuō)明、借款人聲明以及征信中心標(biāo)注等。如果異議核查不屬實(shí)，則不能修訂異議數(shù)據(jù)，但征信中心或報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)會(huì)向中小企業(yè)做出明確解釋。目前，征信中心已建立了提高數(shù)據(jù)質(zhì)量的長(zhǎng)效機(jī)制，通過(guò)定點(diǎn)監(jiān)測(cè)、兩端核查等措施，有效提高了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。但由于實(shí)際發(fā)生信貸行為的中小企業(yè)不多，其數(shù)據(jù)更新較為滯后，因此中小企業(yè)主動(dòng)關(guān)注自身信用報(bào)告、主動(dòng)維護(hù)好自身信用檔案十分必要。
合理使用信用報(bào)告，能為融資和其他經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)提供便利。企業(yè)信用報(bào)告展示了多維度的信用信息，主要有四類：一是基本信息，包括登記注冊(cè)信息、主要出資人、高管人員信息等；二是財(cái)務(wù)信息，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表的信息；三是信貸信息，包括貸款、貿(mào)易融資、保理、票據(jù)貼現(xiàn)等信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息；四是公共信息，如欠稅信息、行政處罰記錄、社保繳費(fèi)等信息。中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可主動(dòng)出示自己的信用報(bào)告，通過(guò)展示具有公信力的信息，提高自身商務(wù)信譽(yù)，有利于開展商務(wù)活動(dòng)。中小企業(yè)也可以通過(guò)要求商業(yè)伙伴提供其信用報(bào)告，考察其信用狀況，以此甄別商業(yè)伙伴優(yōu)劣，避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
中小企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)主動(dòng)建立、持續(xù)完善、自主維護(hù)信用檔案，可逐漸增強(qiáng)在信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。中小企業(yè)把征信系統(tǒng)作為自我公開、自我展示的平臺(tái)，有助于帶來(lái)資金、帶來(lái)商機(jī)、帶來(lái)發(fā)展的前景。(作者系中國(guó)人民銀行征信中心副主任)
