近日，《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》以及《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》第三十三條將于明年１月１日起廢止的消息引起廣泛關(guān)注。這意味著，現(xiàn)行火車票基本票價(jià)中占２％的鐵路旅客強(qiáng)制險(xiǎn)將被取消，鐵路事故人身傷亡１５萬元的賠償上限也將廢止。

實(shí)施６１年之久的鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)被“叫?！?，是否意味著鐵路保險(xiǎn)將走上市場化的道路？鐵路保險(xiǎn)賠付及鐵路運(yùn)輸企業(yè)賠償標(biāo)準(zhǔn)如何制定才能更公平？構(gòu)建怎樣的鐵路保險(xiǎn)體系才能真正維護(hù)旅客合法權(quán)益？

“被保險(xiǎn)”將取消　邁出市場化第一步？

根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于修改和廢止部分行政法規(guī)的決定》，《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》將于２０１３年１月１日起廢止。這一條例自１９５１年實(shí)施，１９９２年修訂，一直沿用至今，其規(guī)定所有鐵路旅客不論座席等次、全票、半票、免票，保險(xiǎn)保額均為２萬元，保險(xiǎn)費(fèi)包含在火車票價(jià)內(nèi)，金額為基本票價(jià)的２％。

《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》第三十三條也將于明年１月１日廢除，該條款規(guī)定，鐵路運(yùn)輸企業(yè)對每名旅客人身傷亡的賠償責(zé)任限額為１５萬元，對每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償責(zé)任限額為２０００元。

消息一出，旅客的普遍反映是，“原來一直被保險(xiǎn)?。　辫F路旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)默默征收了６１年，很多旅客卻全然不知。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，部分鐵路售票點(diǎn)及代售點(diǎn)未明示鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。上海天藍(lán)票務(wù)服務(wù)有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，企事業(yè)單位都把火車票作為發(fā)票報(bào)銷，如在代售點(diǎn)購取票會(huì)提供５元的手續(xù)費(fèi)發(fā)票，不單獨(dú)提供包含在票價(jià)內(nèi)的投保費(fèi)用憑證。

同濟(jì)大學(xué)鐵道與城市軌道交通研究院教授孫章認(rèn)為，鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)和賠償上限的取消是值得肯定的，起碼是維護(hù)了旅客的知情權(quán)。并且，２萬元的保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)、１５萬元的企業(yè)賠償上限均是二十多年前的水平。在溫州動(dòng)車事故的處理時(shí)，有專家就提出相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)需要修改的意見。鐵路強(qiáng)制保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)實(shí)需求已嚴(yán)重脫節(jié)。

盡管保費(fèi)只占票價(jià)的２％，但畢竟已經(jīng)涵蓋在票價(jià)中，隨著強(qiáng)制保險(xiǎn)的取消，是否意味著鐵路票價(jià)將全面下調(diào)２％？鐵路內(nèi)部人士表示目前尚未可知。

北京交通大學(xué)運(yùn)輸經(jīng)濟(jì)理論與政策研究所常務(wù)副所長李紅昌認(rèn)為，取消強(qiáng)制保險(xiǎn)意味著這一項(xiàng)附加服務(wù)取消了，相應(yīng)的收費(fèi)也應(yīng)當(dāng)取消，因此２％的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)在票價(jià)中扣除，這是符合市場化規(guī)律的，對于這個(gè)問題，鐵路部門還應(yīng)當(dāng)給予一定的說明。

鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)合法乎？合理乎？

２００９年修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。專家認(rèn)為，交通運(yùn)輸企業(yè)對運(yùn)營安全負(fù)有責(zé)任，“被保險(xiǎn)”不符合自愿購買、等價(jià)有償原則。而“一刀切”的費(fèi)率及限額規(guī)定也不合理。

華東政法大學(xué)教授方樂華認(rèn)為，近年來，車輛、海運(yùn)等交通險(xiǎn)種賠額均在上升，鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢，難以保障旅客權(quán)益。同時(shí)，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種應(yīng)報(bào)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

在保賠金額方面，依據(jù)《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，旅客支付保險(xiǎn)費(fèi)金額不同，而最高賠付金額卻是相同的。

記者在鐵路客戶服務(wù)中心看到，目前上海至烏魯木齊的特快硬座票為３８９元，北京至天津的特快硬座票為３１元，按２％的費(fèi)率計(jì)算，保費(fèi)分別為７．７８元和０．６２元，相差超過１０倍，而保險(xiǎn)賠付金額卻均為２萬元。

華東政法大學(xué)保險(xiǎn)法研究所所長李偉群認(rèn)為，將保費(fèi)與票價(jià)等混淆界定、處置并不合理，違背保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的等價(jià)有償原則。鐵路保險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)根據(jù)年內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，通過精算等專業(yè)程序厘定。

對于旅客質(zhì)疑的６１年收取的巨額保費(fèi)去了哪里？方樂華說，對于費(fèi)率及保費(fèi)處置，運(yùn)輸企業(yè)仍應(yīng)對旅客有所明示。

鐵路保險(xiǎn)市場化路在何方？

專家認(rèn)為，強(qiáng)制保險(xiǎn)取消后，鐵路保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)引入專業(yè)的保險(xiǎn)主體參與市場競爭。市場化的目的是給旅客提供更高保障的產(chǎn)品，因此，如何引入多家公司競爭，形成保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭性供給十分重要。

李紅昌認(rèn)為，鐵路構(gòu)建市場化保險(xiǎn)體系的關(guān)鍵是多個(gè)主體參與，為旅客提供多種類型產(chǎn)品，保障旅客的選擇權(quán)。

據(jù)介紹，在國際上的鐵路、民航、公路及海運(yùn)領(lǐng)域，交通運(yùn)輸保險(xiǎn)均逐步走向市場化和專業(yè)化。我國公路、民航和海運(yùn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品已逐步實(shí)現(xiàn)市場化。一些子市場已發(fā)展出保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)體系。２００７年，保監(jiān)會(huì)廢止航意險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)性條款，將產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，實(shí)施費(fèi)率市場化。

李紅昌認(rèn)為，對于保險(xiǎn)模式的選擇，可以由鐵路部門自行推出保險(xiǎn)產(chǎn)品，但需要相關(guān)部門進(jìn)行專業(yè)的審批和資質(zhì)認(rèn)定。同時(shí)，也可以由鐵路部門委托專業(yè)的保險(xiǎn)公司做這項(xiàng)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)體系市場化、旅客選擇多樣化的核心是要有保險(xiǎn)公司公平參與、競爭的平臺(tái)，防止出現(xiàn)市場化保險(xiǎn)公司難以進(jìn)入該保險(xiǎn)體系的“壁壘”。

同時(shí)，事故賠償責(zé)任應(yīng)進(jìn)一步完善。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第一百二十三條，從事高速運(yùn)輸工具造成他人損害的，應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任，如能證明損害是由受害人故意造成的，不承擔(dān)民事責(zé)任。方樂華認(rèn)為，取消強(qiáng)制險(xiǎn)并不意味著不賠償。市場開發(fā)新險(xiǎn)種提供保險(xiǎn)賠付之外，運(yùn)輸機(jī)構(gòu)仍須承擔(dān)民事責(zé)任。

專家認(rèn)為，鐵路保險(xiǎn)開放化和市場化還需要鐵路部門有更堅(jiān)定的決心和相關(guān)配套的規(guī)章和規(guī)范。孫章說，強(qiáng)制保險(xiǎn)和賠償上限的取消表明，我國鐵路系統(tǒng)向企業(yè)化、市場化改革又邁出一步，將來，還要進(jìn)一步做到信息對稱，讓旅客了解票價(jià)的構(gòu)成，為旅客提供多樣的選擇。（記者 賈遠(yuǎn)琨 葉健 杜放）