中國日報網(wǎng)站環(huán)球在線消息：春節(jié)過后，煩心的事不少。
股市不見“開門紅”，“你說，我該不該把股票賣了，改買保險呢？”
雪災(zāi)損失也很重，“請問，我老家親戚想給自己的養(yǎng)雞場投一份財產(chǎn)險，這有用嗎？靠譜嗎？”……
財富如何增值，風(fēng)險怎樣防范，老百姓的疑問越來越多?？烧l來答疑解惑？
有一個人稱得上是最佳人選之一。他現(xiàn)任中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長，20多年來一直研究中國保險業(yè)，總是發(fā)表犀利的言論，一些媒體稱其為“保險業(yè)意見領(lǐng)袖”。
也有網(wǎng)民把他看成是“消費者維權(quán)代表”。在一次調(diào)查中，他發(fā)現(xiàn)很多航空意外險保單，根本查不到底單，于是曝出了“手寫保單不保險的黑幕”。此事引起保監(jiān)會高度重視，隨即下令嚴查“手寫保單”。
他的名字叫——郝演蘇。
信任危機從何而來
談及保險，著名學(xué)者胡適上世紀初曾說：“只是今日作明日的準備；生時作死時的準備；父母作兒女的準備；兒女小時作兒女長大的準備。如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)?。簧鷷r預(yù)備死時，這是真豁達；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算做是現(xiàn)代人?！?/p>
然而，歷經(jīng)一個世紀風(fēng)雨，保險業(yè)卻遭遇前所未有的尷尬——“防火、防盜、防保險”。民間流傳的一句俏皮話，將保險業(yè)在人們心中的印象刻畫得入木三分。
《環(huán)球人物》：老百姓對保險業(yè)存在反感，原因是什么？
郝演蘇：我覺得主要原因在保險業(yè)自己身上。一直以來，國內(nèi)保險營銷員流動率居高不下，目前已達到70%。一個行業(yè)如果從業(yè)人員流動過于頻繁，社會往往會對其產(chǎn)生信任危機。
在我國，絕大多數(shù)在保險營銷一線工作的人員，都未受過正規(guī)系統(tǒng)的專業(yè)教育。同時，保險公司本身也因為急功近利，只重視保費收入，而忽視對營銷員的培訓(xùn)。在內(nèi)部管理上，沒有從制度上對營銷員的工資、福利等予以保障，只是簡單地把營銷員傭金與保費收入掛鉤。在營銷過程中，一部分營銷員本身不了解保險產(chǎn)品，為了獲得高額傭金，故意夸大保險產(chǎn)品的收益，推銷給那些不是目標客戶的人群，“不該賣保險的人，把保險推銷給了不該買保險的人”。盡管近些年保險業(yè)紅火，但名聲卻被破壞了。還有一點，保險多是流動式、攤販式銷售；這種方式也容易讓人反感，產(chǎn)生信任危機。
《環(huán)球人物》：美國也是流動式銷售、攤販式銷售，為什么就沒有產(chǎn)生信任危機？
郝演蘇：我國現(xiàn)行的保險營銷制度，是上世紀90年代通過美國友邦保險公司引進的。與崇尚自由的美國人不同，中國人講究“歸屬感”。在我國，營銷員與保險公司一般不簽勞動合同，只簽業(yè)務(wù)代理協(xié)議，雙方之間沒有“歸屬關(guān)系”。營銷員不在店鋪里賣保險，而是上街登門賣保險，讓人感覺像個流動攤販，擔(dān)心“沒廟的和尚，跑了怎么辦”。這啟示我們，從外面引進一個制度，必須考慮到制度存在的客觀環(huán)境，否則容易出現(xiàn)“水土不服”。
《環(huán)球人物》：如何才能改善這種局面呢？
郝演蘇：改革保險公司的現(xiàn)行營銷制度，把營銷員吸納為正式員工，為其建立完善的勞資福利、職業(yè)晉升等制度。當(dāng)然，也要設(shè)置一個科學(xué)、嚴格的準入門檻，確保從業(yè)人員素質(zhì)過關(guān)，維護保險業(yè)的社會形象。
買保險不是為了發(fā)財
在中國當(dāng)今老百姓觀念中，理財?shù)闹饕绞綗o外乎三種：炒股票（基金或債券）、存銀行、買保險。那么，保險真的是一種好的理財工具嗎？
《環(huán)球人物》：有人說，買保險也能發(fā)財，真是這樣嗎？
郝演蘇：我認為不是。保險首先是一種保障手段；其次，它兼具理財功能。買股票、基金、國債，是為了獲得投資收益；買保險，是為了防范化解風(fēng)險，是一種體現(xiàn)社會責(zé)任感的理財行為，不單純是為了發(fā)財，更多的是為了使財富得到保全。有的保險公司和營銷員，為了追求保費收入，故意夸大保險產(chǎn)品的理財功能嘩眾取寵。其實，理財只是保險公司的一種衍生服務(wù)而已；提供保險產(chǎn)品和服務(wù)，這才是保險公司的核心業(yè)務(wù)。
《環(huán)球人物》：去年“投連險”紅極一時，這是為什么？
郝演蘇：“投連險”作為一種新型保險產(chǎn)品，將保險和理財組合捆綁在一起。投保人繳納的保費，一部分用于應(yīng)對風(fēng)險，另一部分由保險公司組織專業(yè)人士負責(zé)運作，投保人分享投資收益，但也承擔(dān)風(fēng)險。“投連險”針對的是城市中的高收入者，類似于專賣店的服裝，不是適合所有人的“大路貨”，盡管看起來很火，但市場主要局限在少數(shù)幾個大城市。
《環(huán)球人物》：買保險究竟有沒有風(fēng)險呢？
郝演蘇：任何理財工具都有風(fēng)險，保險也不例外，它的風(fēng)險主要是，在投保人遭遇風(fēng)險后，保險公司沒有能力予以償付。因此，國家必須采取各種政策措施，增強保險公司的償付能力，比如，建立保險保障基金，督促保險公司持續(xù)穩(wěn)定運營，立法禁止人壽保險公司破產(chǎn)等。
提前應(yīng)對“養(yǎng)老風(fēng)險”
我國目前正進入老齡化社會，而且人均壽命越來越長，難免引發(fā) “養(yǎng)老風(fēng)險”——再過二三十年，社會和個人怎樣承擔(dān)巨額的養(yǎng)老費用？
《環(huán)球人物》：最近，有專家學(xué)者認為，養(yǎng)老、醫(yī)療等社保制度建設(shè)嚴重滯后，是改革開放30年的最大遺憾。對此，您怎么看？
郝演蘇：如果這個看法帶有批評性，我認為是不合理的。完善的社保制度，必須建立在雄厚的國力基礎(chǔ)之上。有些專家學(xué)者，喜歡拿我們與歐洲、北美做比較，可忽略了一點——這些地方在原始積累時期，社會保障其實也不完善。
近年來，隨著我國財力增長，社保制度逐漸完善，社保水平不斷提高。比如，從今年開始，中央財政將連續(xù)三年上調(diào)養(yǎng)老金發(fā)放水平；同時，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的補助標準，將提高一倍。
《環(huán)球人物》：現(xiàn)在，國家法律規(guī)定，單位必須給員工買社會養(yǎng)老保險。既然這樣，還需要再買商業(yè)養(yǎng)老保險嗎？
郝演蘇：社保只是一個基本保障，商業(yè)保險可以讓人獲得更高更好的保障?，F(xiàn)在一個月薪上萬的城市白領(lǐng)，退休后從社保部門領(lǐng)到的養(yǎng)老金，只能維持較低的生活標準，生活質(zhì)量肯定不如退休前。如果不希望將來這樣，現(xiàn)在就應(yīng)該購買商業(yè)養(yǎng)老保險。假設(shè)有一個女性，25歲研究生畢業(yè)后開始工作，55歲退休，活到85歲；那么，她30年的工作收入，既要滿足25歲至55歲期間的生活需要，還要支付退休后30年的養(yǎng)老費用。因此，每個人在有收入時，應(yīng)盡早儲備“養(yǎng)老錢”，并且逐年遞增。
《環(huán)球人物》：個人儲備“養(yǎng)老錢”，可以通過銀行定期儲蓄，也可以購買商業(yè)保險，兩者有什么區(qū)別？
郝演蘇：定期儲蓄并不受強制性約束，人們未必能長年堅持不懈。而商業(yè)保險則不同，如果不按期交納保險金，投保人將面臨經(jīng)濟損失，這就形成了強制性約束力。以大病險為例，如果一個人買了30年的保險，每年存1萬元，保額為40萬元。如果連續(xù)存30年，并且沒有出險，30年后，他將一次性從保險公司那里獲得40萬元。如果出險，即使只存了第一年的1萬元，他也可以獲得40萬的保險金。這是保險與儲蓄之間最大的區(qū)別。通過商業(yè)保險實現(xiàn)科學(xué)理財，其實對每個人的工作、生活都很重要。（來源：《環(huán)球人物》雜志 記者 李 婧）
